土地銀行啟航社會共融之路，再創新猷；昨（20）日榮獲台灣永續能源研究基金會頒發「2024第17屆TCSA臺灣企業永續獎」永續單項績效類「社會共融領袖獎」，連續3年獲此殊榮，可說是對土銀致力推動社會共融之肯定。

為響應金管會綠色及轉型金融行動方案願景「環境永續、社會共好、治理有序」，土地銀行配合政府推動各項政策，在追求永續經營的同時，更致力打造共融社會，以促成社會和諧的永續發展。

在企業經營與金融授信核心專業方面，土地銀行積極投入社會責任授信，協助多元族群創業起飛，如微型創業鳳凰、青年創業及中小企業等政策性貸款，並持續辦理勞工紓困、樂活養老及提供普惠保險，更運用社福型安養信託、社會福利公益安養信託、預開式安養╱保險金信託、社會宅樂齡託租養老信託及樂齡安居信託整合服務等五大信託助攻社會公益發展；2023年初，土銀承辦國內首件以遺囑為之全國性社會福利公益信託，委託人周詠棠將部分遺產委由土銀設置「詠棠文蕙慈善公益信託」，開創我國社福公益信託里程碑。

在推動策略型專案與創新作為方面，土地銀行發揮金融影響力，因應全球環境與氣候變遷等議題，推出「建築綠色融資」、「綠建築房貸」及「綠色ESG汽車專案貸款」等，藉以推廣綠建築或使用綠色建材及低碳運輸，另亦推出綠色及永續存款，以及永續相關基金、保險、信託及信用卡等多元金融商品；同時關注高污染、高耗能產業對環境的風險與衝擊，完善ESG審核機制，並發行可持續發展債券規模達45億元，所募資金用於綠色投資及社會效益投資計畫，有效引導資金投入並支持永續發展領域，展現土銀推動永續金融之決心。

此外，土地銀行致力厚植民眾金融素養及防詐知識，除舉辦金融相關知識講座，協助警政署辦理「全國368鄉鎮走透透」反詐宣導活動，並配合分行的在地派出所宣導金融知識及防詐活動，提升國人防詐、打詐意識，2023年成功運用臨櫃關懷措施攔阻167件詐騙案，幫助客戶守住1.4億元以上資產。另為善盡企業社會責任，土銀長年致力推廣羽網球運動，成立之甲組羽網球隊參加各項大型國際賽屢奪佳績，更拿下奧運羽球男雙金牌二連霸殊榮，以及連續16年榮獲教育部體育推手獎。

在永續發展的道路上，土地銀行將持續精進，響應國家政策，並肩負金融業的社會責任，促進社會共融，對整體環境、社會及經濟正向發展扮演更積極的角色。

為響應永續金融及政府政策，土地銀行今（113）年9月至11月攜手台灣石虎保育協會前往苗栗縣6所國小舉辦「一日石虎生活」到校推廣課程，以落實推動自然資源及環境保護。另同步致贈苗栗在地社福團體200包「友善米」，以兼顧社會公益的推動。

石虎協會自109年與國產署完成簽約認養苗栗通霄的石虎熱點國有地，透過定期巡管、環境生態監測、生態導覽及保育教育，落實保護石虎理念。國產署近年尋求相關單位協助打造石虎棲地熱點地圖及連結國有非公用邊際土地，並開放民間環保團體認養，藉此達成土地管理與環境保育目的。

土地銀行此次攜手石虎協會自今年9月底至11月中陸續於苗栗縣僑文、五穀、建國、竹南、南河、五湖等6所國小舉辦石虎保育推廣活動，帶領學子認識石虎，體驗其生存困境及思考保育行動，傳達對環境永續的重視。土地銀行也送出200包自然農法耕種的「友善米」給苗栗家扶中心，讓受扶家庭吃得安心，並協同支持友善石虎耕作，凝聚力量以具體行動實踐環境保育及展現社會關懷的熱忱。

土地銀行身為百分百國營銀行，每年除舉辦青少年羽球夏令營及公益教學活動外並攜手石虎協會、台灣濕地保護聯盟、亦宛然掌中劇團前進校園，樹立永續環境、文化傳承的教育標竿，支持臺灣社會穩健發展且實踐企業社會責任。

臉書、YouTube、LINE、Google等社群平台注意了，金管會主委彭金隆昨（14）日說，金管會支持並「強烈建議」各金融業自發性對非實名制社群平台不再投放廣告，期望透過市場力量促使社群平台採取廣告實名制。

公股龍頭兆豐銀行在7日宣布，即日起到2025年12月31日止，「暫停投放或贊助」非實名制社群平台廣告，一呼百應下，一銀、彰銀、華南銀、土銀、台銀、合庫、台企銀等泛公股行庫全部跟進，也有民營銀行陸續發聲響應。

據了解，金管會表態支持各銀行此「自發性」行為後，包括券商、投信顧、產壽險等各金融公會也轉請各會員機構加入，共同抵制非實名制社群平台。

影響最大的是臉書、YouTube、LINE、Google等四大主要社群平台，恐不再有金融業的廣告收入，連同在這四大社群平台的直播主、版主、網紅、主持人等，也恐沒了金融業贊助的廣告或行銷活動。

銀行局副局長林志吉解釋，金融業是因假投資、真詐騙居高不下，且社群媒體廣告又是主要詐騙來源，因此採取措施來抵制，希望透過市場力量促使社群平台採取實名制廣告。

金管會對金融業自發性行動表示肯定和支持，期望金融業對不守法的社群平台，盡量不要去投放廣告，也會把各銀行辦理打詐和阻詐成效納入公平待客中審核。

依「詐欺犯罪危害防制條例」授權子法中，要求社群平台需落實廣告實名制，一旦預告中子法完成立法，最快2025年元旦起，各社群平台需依法完成實名制，金融業是依此宣達態度，促平台業者更加積極。

金管會不會強制要求各金融業都要跟進，暫停非實名制社群平台廣告，避免干預金融業廣告行為，但金管會對此自發性動作已展現支持和肯定，已表達了金管會的態度。

據金管會截至10月底統計，Google、Meta（Facebook母公司）投資詐騙廣告量，累計已達6萬3,191件。

　　為響應永續金融及政府政策，土地銀行於9月至11月攜手石虎協會 前往苗栗縣六所國小舉辦「一日石虎生活」到校推廣課程，以落實推 動自然資源及環境保護。另，同步致贈苗栗在地社福團體200包「友 善米」，以兼顧社會公益之推動。

　　石虎協會自109年與國產署完成簽約認養苗栗通霄之石虎熱點國有 地，透過定期巡管、環境生態監測、生態導覽及保育教育，落實保護 石虎理念。石虎為我國野生動物保育法列瀕臨絕種保育類野生動物， 其活動範圍多位於淺山低海拔區域，與人類活動區域重疊，國產署近 年尋求相關單位協助打造石虎棲地熱點地圖及連結國有非公用邊際土 地，並開放民間環保團體認養，藉此達成土地管理與環境保育目的。

　　土地銀行此次攜手石虎協會於苗栗縣僑文、五穀、建國、竹南、南 河、五湖等六所國小舉辦石虎保育推廣活動，帶領學子認識石虎、體 驗其生存困境及思考保育行動，傳達對環境永續之重視。除了向下扎 根動物保育觀念，土地銀行也送出200包自然農法耕種的「友善米」 給苗栗家扶中心，讓受扶家庭吃得安心，並協同支持友善石虎耕作， 凝聚力量以具體行動實踐環境保育及展現社會關懷之熱忱。

　　國內信用卡市場競爭激烈，對銀行業者來說，信用卡其實很難賺， 但仍是拓展客源最有效的方法之一。為了節省發卡成本，多家國銀自 去年底起陸續進行「清呆卡」動作，公股銀行包括兆豐銀行、第一銀 行也有採取清卡措施；不過，觀察各銀行活卡率，由華南銀行78.77 ％居冠、第一銀行61.74％居次，兆豐銀行活卡率卻微幅下滑。

　　根據金管會統計，截至今年8月底，公股銀行信用卡流通卡數總計 約577萬張，包括第一銀行、兆豐銀行及華南銀行均超過百萬張，近 6個月內有消費紀錄的有效卡數約354萬張，代表有223萬張是未開卡 或超過6個月未交易消費的呆卡，平均活卡率為61.39％，低於整體信 用卡發卡機構的65.67％。

　　各銀行活卡率，以華南銀行78.77％最高，其次為第一銀行61.74％ ，彰化銀行60.67％排名第三，其餘依序是合庫銀行57.01％、臺灣企 銀55.93％、兆豐銀行55.75％、臺灣銀行48.42％及土地銀行45.65％ 。

　　若與去年同期相比，活卡率成長最多的是彰銀年增12.75％，其他 公股銀行年增幅度約落在0.51％到2.92％之間，僅兆豐銀、合庫銀及 臺銀活卡率較去年微幅下滑，評估應為整體流通卡數增加所致。

　　由於呆卡存在不僅可能造成信用卡盜刷風險，也會增加銀行成本， 因此多家銀行陸續自去年底起公告修訂信用卡約定條款，一般而言， 針對核卡後連續12個月以上未開卡或無消費交易者，會採取調降額度 、停卡或到期不續卡等措施，也有銀行將期間設定在24個月。

　　兆豐銀統計，今年前三季累積發出約6萬卡，較去年同期減少約2成 ，主因今年以提升簽帳金額、活化卡片使用率及提升手續費收入為主 要目標，並無投注較多資源募新卡；由於執行呆戶到期不續卡，停卡 數較去年增加近1成。

　　華銀指出，前三季發卡數約9.6萬卡，較去年同期下降約39％；停 卡數6.9萬卡，較去年同期下降約35％，主要因為去年執行信用卡整 併作業，除新發卡數提升，停卡數也同步上升所致。

彰化銀行統籌主辦力晶積成電子7年期新台幣180億元聯貸案，已順利募集完成，並於11月12日舉行簽約儀式，由彰化銀行總經理周朝崇代表聯貸銀行團與力積電董事長黃崇仁簽訂聯合授信合約。

本次聯貸案資金用途係為償還既有金融機構借款、充實中期營運周轉金暨採購再生能源及其憑證，由彰化銀行擔任額度暨擔保品管理銀行，與土地銀行、合作金庫及華南銀行共同統籌主辦，其他聯貸銀行團成員包括第一銀行、兆豐銀行、全國農業金庫、臺灣中小企銀、新光銀行、台北富邦銀行、台新銀行及板信銀行，合計共12家金融同業參與，於募集期間順利籌組完成且超額認購，顯示銀行團對於力積電面對產業景氣波動所展現的營業韌性深具信心，並給予高度肯定與支持。

力積電為國內排名前三名之晶圓代工廠商，主要生產邏輯暨特殊應用及記憶體產品，為全球唯一同時掌握記憶體、邏輯兩大製程平台之晶圓代工廠。近期整體產業面臨高通膨影響終端消費電子復甦力道，力積電積極切入生產矽中介層，可望協助突破CoWoS產能瓶頸，並與工研院合作開發 MOSAIC 3D AI晶片，拿下有研發界奧斯卡獎之稱的2024年全球百大科技研發獎（R&D Awards），該晶片採用力積電獨創的3D WoW技術製成，較目前2.5D CoWoS封裝的類似產品，具有頻寬更高、耗能更低顯著優勢。

目前力積電新推出的3D AI Foundry技術平台已開始和美商超微（AMD）展開合作，今年落成之銅鑼廠正導入相關設備，為客戶提供3D晶圓堆疊代工服務。力積電並持續透過產學合作開發新技術，可為大型語言模型人工智慧應用市場及AI PC新需求，提供高性價比的解決方案。

2050淨零轉型是全世界的目標，也是臺灣的目標，本案攜手力積電共創美好綠色家園，透過聯貸案ESG指標的達成調降動用利率加碼，以互惠及共好方式響應國際節能減碳趨勢，共同攜手並進朝向永續共榮邁步。

　　針對軍公教明年調薪3％，因為今年金融業賺飽飽，泛公股金融機 構員工福利也受到立委關注，八大公股銀行董座13日在立法院財委會 上均表示，明年確定加薪，但沒有任何一家的幅度超過4％，多數是 比照公務員調3％。

　　公股銀高層答詢立委明年加薪計畫，八董座全部舉手表示會調薪， 且調薪幅度不會超過4％，但至少會在3％以上，也就是約落在3％～ 4％，被立委認為「賺很多、加太少」。對此，兆豐金控暨兆豐銀行 董事長董瑞斌說明，雖然明年決定全面調薪3％，但若加上晉級調薪 ，平均調幅可望達5％。

　　兆豐銀指出，配合政策方向，明年調薪幅度原則比照公務人員辦理 ，目前預計全面調薪3％，低於今年調幅，主要是考量總體經濟成長 率、物價漲幅及民間薪資持續成長等因素。針對近年獲利表現亮眼， 預估累計今、明兩年薪資調幅將優於軍公教調薪水準。

　　合庫銀行說明，調薪計畫主要是參考最近三年經營情況、同業狀況 、公教人員調薪情形及物價水準等因素而定，鑒於行政院於7月拍板 同意軍公教自明年起調薪3％，合庫銀也將評估整體狀況後規劃明年 調薪事宜。

　　土地銀行強調，調薪作業皆依主管機關調薪相關規定辦理，已與公 務人員加薪脫鉤，土銀去年全體員工調薪5％，今年未調薪，明年薪 資調整，將依規持續評估。

　　臺灣金控暨臺灣銀行董事長凌忠嫄則坦言，整體金控集團與旗下子 公司員工的待遇以及福利，公股和民營是無法相比的。

　　台積電轉投資世界先進新加坡12吋晶圓廠，傳出國銀將籌組600億 元聯貸案，由臺灣銀行出任管理銀行。公股銀行主管透露，多家行庫 正對此案進行評估，由於半導體產業前景看好，今年底到明年內，聯 貸案多和科技業資本支出或海外建廠有關，並同時聚焦離岸風電、都 更危老融資需求。

　　兆豐銀行指出，今年前三季主辦聯貸案包含電子、傳產、營建及租 賃業等，產業分布均勻。針對未來較看好的產業，目前已知聯貸案多 為電子業相關；離岸風電區塊開發3-1期風場將自第四季起將陸續推 出聯貸案，籌資金額頗鉅，預期會推動再生能源授信成長。

　　合庫銀行說明，第四季至明年可能洽談的聯貸案產業包含都更危老 、高科技業、綠能產業及傳統產業等，也將加強拓展具政策利多的產 業，如六大核心戰略產業包括資訊及數位、綠色及再生能源、民生及 戰備等，以及都更危老等政策推動相關產業客戶。

　　臺銀觀察，政府推動綠色能源轉型，過渡期的燃氣發電及再生能源 如離岸風電、太陽能電廠的投資，也帶來融資需求。

　　土地銀行統計，前三季聯貸案量方面，辦理不動產放款聯貸案雖占 有一定比重，仍積極拓展其他產業授信，評估未來可能洽談的聯貸產 業包括國內不動產開發業、電子科技業、傳統產業、營造業及醫療業 等，均有資金實質需求；另綠能、再生能源產業資金實質需求也有持 續增加趨勢，整體將針對借款人之信用評等高低、授信擔保條件、資 金用途等因素做通盤考量。

　國銀打詐再出招，兆豐銀行7日開出第一槍，宣布全面暫停投放非 實名制平台廣告後，包括臺灣銀行、土地銀行、合庫銀行及第一銀行 等公股行庫均宣布跟進，以遏止層出不窮的詐騙案件。據統計，公股 銀行去年全年成功阻攔詐騙案件逾2,200件、金額共16.7億元，其中 臺銀阻詐逾4億元居冠，合庫銀阻詐金額也近3億元。

　　依各銀行揭露數據，臺銀去年阻詐件數524件、金額4.1億元，合庫 銀328件、2.8億元，華南銀行286件、2.4億元，兆豐銀261件、逾2億 元，一銀365件、約2億元，土銀近一年阻詐近200件、1.5億元，臺灣 企銀130件、1億元，彰化銀行173件、0.9億元。

　　資料顯示，公股銀阻詐成效逐年成長，其中臺企銀阻詐金額較前年 大幅增加144％，華銀成長逾9成，兆豐銀、合庫銀及一銀均增加6成 以上。

　　許多社群平台冒名詐騙情況猖獗，這些詐騙活動，多以金融商品名 義或設立投資群組，誘導民眾進行交易遂行詐騙，由於平台未實名制 登錄，資訊真假難辨，也難以追蹤其來源。

　　金融業為協助防詐，採取更強化的打詐行動，由兆豐銀打頭陣，暫 停在這些非實名制社群媒體投放廣告，同步停止贊助非實名制平台上 的網紅行銷。

　　響應此次打詐行動的銀行均聲明，即日起至明年底止，暫停在非實 名制登錄的社群網站、平台、帳號投放任何廣告；暫停贊助非實名制 登錄社群網站、平台的直播主、版主、網紅、主持人等從事任何廣告 活動；只有在銀行官方網址、帳號所揭露的訊息及業務相關活動真實 無誤，其他任何與該行有關資訊，請民眾明察真偽，以免遭誤導受騙 。

由元大金控（2885）旗下元大銀行統籌主辦群益金鼎證券公司（6005）新臺幣100億元聯貸案，已成功完成募集，日前舉行簽約儀式，由群益金鼎證券董事長周秀真與統籌主辦銀行元大銀行以及參貸銀行代表共同簽署。

此次聯貸案由元大銀行統籌主辦，臺灣銀行及土地銀行共同主辦，另有臺灣企銀、第一銀行、華南銀行、合作金庫、全國農業金庫、台新銀行及板信銀行參貸，合計共10家金融機構共組授信銀行團，籌組過程中超額認購逾1.45倍，最終以100億元結案，參貸情形踴躍，顯示銀行團對於群益金鼎證券營運績效及未來發展之高度肯定。

群益金鼎證券為國際化之綜合證券商，提供國內外法人及投資大眾全方位金融理財服務，業務涵蓋經紀、自營、承銷、股務代理、債券、信用交易、衍生性商品等項目。群益金鼎證券2023年及2024年上半年合併營收分別為新臺幣127.46億元及83.65億元（年增率分別為55.1%及49.6%），營運獲利表現亮眼。聯貸案取得資金將用於償還金融機構借款並充實其營運資金，以因應近年業務成長所需。

　　各銀行積極規劃尾牙，一銀、華銀、合庫、土銀等公股銀行皆規劃 維持分區或分部門舉行，並鎖定綠色行動，盡量避免一次性餐具；民 銀的遠東銀行規劃明年舉辦全行誓師大會活動，以誓師為主，將安排 藝人表演活動。

　　第一銀行主管指出，今年舉辦方式援例為全台分12區舉辦，每區約 300～500人，各區舉辦時間約在今年12月至明年2月間。今年尾牙結 合綠色行動，共同實踐綠色環保理念及公益點心入菜或攜手公益演出 等主軸，以具體愛心採購行動或體現銀行攜手關懷社會，選定餐廳要 求使用可循環的瓷碗、玻璃杯及循環使用筷子湯匙等餐具，避免使用 一次性餐具，並減少使用寶特瓶裝飲料。

　　一銀強調，公益點心入菜或攜手公益演出，尾牙菜餚的餐後點心選 用弱勢團體製作產品，如蛋糕、布丁等等，或是邀請弱勢團體表演。

　　華南金控比照往年舉辦「集團激勵大會」，預訂於明年1月舉辦， 活動日期待敲定中；華南銀行比照往年採部門尾牙，預訂於明年1月 舉辦。華南金主管說，激勵大會主要目的在展現上下一心團結打拼的 精神，分享過去一年營運的成果，針對卓越貢獻或傑出表現的績優單 位及員工獎勵，藉以激勵員工士氣。

　　合庫金控今年尾牙採金控集團及銀行總行單位共同舉辦，營業單位 由各區域中心統籌規劃模式辦理，依循往例會有摸彩抽獎與餘興節目 活動。合庫強調，尾牙餐會是感謝員工一整年貢獻的重要時刻，將以 溫馨、歡樂方式慰勞員工一年辛勞。

　　土地銀行說明，今年和以往相同，將由各單位自行安排員工餐會方 式辦理尾牙，來慰勞員工一年以來付出的努力及凝聚員工向心力。

　　另遠銀預計明年舉辦全行誓師大會活動，以誓師為主，並將安排藝 人表演。

　國銀陸續於氣候相關財務揭露（TCFD）報告書將淹水風險因子納入 考量，極端降雨、淹水可能導致企業資產毀損、停班損失及擔保品價 值減損等，使銀行信用風險增加，尤其淹水高風險地區帶來的房貸授 信違約損失。

　　臺銀在去年度TCFD報告書中提到，極端天氣事件中，颱風、暴雨為 長期來對臺銀衝擊程度最高的風險類別，颱風可能造成投融資客戶營 運或生產據點遭受風災、土石流、淹水等災情，影響其營運與提供的 授信不動產擔保品，恐將導致無法回收貸款金額或衝擊投資獲利。

　　報告評估，到期日為2050年後的授信部位，不動產擔保品位於台北 、新竹、彰化、雲林、嘉義、台南、宜蘭及花蓮等高淹水風險縣市共 2萬1,699筆，其中2,610筆授信案件的不動產擔保品座落於模擬情境 淹水區域，去年底曝險金額約為163億元，占總體授信餘額約0.49％ 。

　　臺銀以國內消金房貸授信做為壓力測試標的，評估上述高淹水風險 縣市，在強颱、暴雨等情境下，2050年曝險近3,000億元，預期最嚴 重將產生7,000萬元損失，約衝擊獲利0.1％。

　　土銀去年度TCFD報告書，以全台各地區於2041年至2060年間發生淹 水機率，比對授信部位不動產擔保品餘額，去年底不動產擔保品位處 高淹水風險地區的授信餘額合計5,530.94億元，占全行23.42％，其 中剩餘期間超過7年以上的占比15.49％，評估尚無重大曝險地區。

　　合庫金以2050年預設為實體風險發生年，將個金、法金不動產擔保 品授信餘額，與各鄉鎮市區淹水危害度等級、建物類型脆弱度等級加 權計算後，劃分五等級風險，分析位於淹水風險最高區域的案件，預 期個金、法金損失金額分別為0.58億元及1.24億元，共計1.82億元。

　中央銀行打炒房嚴管建商養地，要求購地貸款18個月內若未動工， 銀行須收回貸款或增加利息。據九大公股銀行提供給財委會立委的金 額，逾2,000億元的購地貸款，超過18個月都未動工，其中土銀高達 1,173億元最多。

　　金管會主委彭金隆30日證實，金額有2,115億元，金檢若查到銀行 未落實央行選擇性信用管制規定，會移給央行處理。

　　彭金隆30日赴立法院財委會進行業務報告，立委公布數據，至去年 底九大公股行庫中超過18個月未動工的購地貸款，以土銀高達1,173 億元最多，超過200億元的還有兆豐銀269億元、合庫銀226億元。彭 金隆表示，超過18個月未動工的購地貸款，九大公股銀行約2,115億 元，因為央行有規定，金管會在金檢時也會特別看銀行是否符合規定 ，若查到有缺失，會請銀行提改善意見，可能是調整貸款條件，若跟 原來貸款目的不符，也會銀行要做後續處理。

　　銀行局局長莊琇媛指出，銀行是否落實選擇性信用管制要依靠金檢 ，平常金檢就會看各銀行遵循央行選擇性信用管制的狀況，若有銀行 違反央行選擇性信用管制，會移給央行處理。

　　土銀說明，自2022年起受疫情、缺工缺料等因素，影響借款人動工 時程，導致未動工餘額增加，辦理購地貸款展延動工案件，除符合央 行訂定「不可歸責於借款人因素」者，其餘均依央行規定逐步按比例 收回貸款本金，並採逐年利率加碼辦理。

　　合庫銀強調，購地貸款逾限未動工主因包括，受疫情影響市場缺工 缺料，或者借戶考量整體開發效益，評估市場趨勢變更設計，導致開 發或興建時程延宕，對於未依約動工興建的購地貸款，會收回部分貸 款餘額及加碼利率。

　　臺銀指出，購地貸款均依央行相關規定辦理，並逐月監控管理，若 有未依興建計畫動工者，視個案情形給予合理的展延動工期限或協議 償還。彰銀也表示，持續配合央行不動產貸款管控措施，對購置土地 貸款訂有貸款成數、動工期間等各項限制；華南銀說明，如超過一定 期間未動工興建，會請借款人提出未能動工興建的原因，借款利率依 原切結的預計開工日起提高利率，額度部份收回，並於一年內分期償 還。

　　國內金融科技盛會「FinTech Taipei 2024臺北金融科技展」將於 11月1日至2日隆重登場，土地銀行此次以公益捐款為參展主軸，另結 合TWQR掃碼支付體驗，邀請民眾傳遞善心與溫暖，幫助脊髓損傷傷友 點亮希望之光。

　　為響應財政部ESG（環境、社會及公司治理）倡議平臺，土地銀行 今年以「脊時傳愛 髓希望閃耀」為參展主軸，致力推展公益活動， 土地銀行此次攜手「財團法人脊髓損傷社會福利基金會」共同設攤（ 編號：A333），帶領民眾現場體驗TWQR掃碼支付流程，只要成功捐款 至「財團法人脊髓損傷社會福利基金會」即贈送限量精美好禮，讓民 眾響應公益、「脊」時傳愛。

　　土地銀行除了定期響應公益活動，為落實公平待客精神，近年更瞄 準弱勢族群的金融服務，在全國各分行皆提供無障礙服務櫃檯，全行 所設置自動櫃員機（ATM）亦為無障礙ATM，並致力於提供ATM視障語 音服務，藉此打造更具包容性的金融友善環境，讓每個客戶都能感受 土地銀行最溫馨、便利的金融體驗。

　　土地銀行秉持「追求永續發展，邁向優質金融機構」的願景，結合 便捷金融服務與社會參與及關懷，實踐普惠金融，打造永續共榮的生 態圈。

央行嚴打建商養地，在前幾波打房中就要求銀行落實購地貸款限期18個月內動工興建，倘逾期未動工，央行要求銀行逐步依「合理比例」收回貸款並逐年加碼計息，據透露，目前各行庫針對逾限未動工，普遍收回5%至10%比率，行庫表示，中小型建商將首當其衝。

為防堵建商養地，央行在2021年祭出購地貸款最高五成限制，保留一成動工款並要求建商需在18個月內動工興建，逾限者，銀行須逐步依「合理比例」收回貸款並逐年加碼計息。

那麼，這「合理比例」收回貸款是多少？這塊由各銀行自訂。據初步調查，一般行庫介於5％至10%，如建商買1億元土地，貸款成數是4+1（最高五成，未動工四成），等於未動工前、銀行撥貸4,000萬元，逾限沒動工，收回5%至10%比率，就是收回貸款200萬至400萬元。

據了解，各行庫除逾限收回5％至10%借款，還會再拉高利率，至少加碼0.1個百分點起跳。之後每年都逐步再收回5％至10%借款，並採每半年再拉高利率。

收回貸款和拉高利率對建商有何影響？行庫主管說，這考驗建商現金流和口袋深淺，若是中小型建商，逐步收回貸款和加碼利率，可能會影響建商資金調度，口袋深的大型建商則較無影響。行庫主管說，逾限未動工、收回貸款，就是為了防堵建商養地、囤地，也希望建商可依契約加速蓋房，因此算是對建商合理要求。

中央銀行自2020年12月第一波選擇性性用管制就祭出購買都市計畫劃定的住宅區及商業區土地貸款限制：包括應檢附具體興建計畫，最高貸款成數6.5成，並保留其中一成待動工興建後始得撥貸。後來陸續調降最高成數至六成及目前的五成，且其中一成於動工興建後始得撥貸。之後又在第四波時新增規範購地貸款借款人應切結於「一定期間」內動工興建，並於2022年1月明訂「一定期間」最長以18個月為原則。

資料顯示，兩大不動產放款龍頭臺銀及土銀，2023年底不動產貸款餘額分別為1兆4,819億元及1兆4,805億元，其中，逾18個月未動工購地貸款臺銀為142億元，土銀則為1,173億元、占放款總額5.11%。由於土銀身為國內唯一不動產專業銀行，因此土建融等放款也是國內最多。統計2021年底至2022年底，土銀逾18個月未動工購地貸款分別為1,010億元及1,068億元。

央行規定購地貸款最長18個月須動工，除有「不可歸責借款人因素」，或因建案特性不同致影響審照時程較長者。銀行應於貸款契約明定未於一定期間動工興建者，應逐步按合理比例收回貸款，並採階梯式加碼計息。

政府從2023年8月推出新青安政策，至今已滿周年，讓八大公股行庫房貸市占率一路走揚至48%，為七年半高點，締造了臺銀和土銀這兩家房貸「兆元」銀行，不過土銀則在2024年失守房貸王寶座。

據金管會截至8月底統計，臺銀房貸餘額1兆592億元、年增16.5%，連四個月站穩兆元大關，蟬聯「房貸王」，土銀房貸餘額1兆185億元、年增8.5%，也連三個月都在兆元以上，兩家公股行庫擠入「房貸兆元」俱樂部。

為何臺銀房貸量「搶搶滾」？行庫主管說，臺銀除有新青安加持，還有2022年開始承作公教人員「築巢優利貸」，兩大力道疊加，讓臺銀房貸量8月底年增16.5%，呈雙位數成長，也一舉超越土銀。

數據顯示，臺銀房貸量是在2024年1月起，以12億元氣走土銀奪冠後，至今連續八個月都穩居房貸王。

　　今年以來因台股強漲，加上台股ETF投資熱潮持續，同步推升基金 規模，反映在國銀基金保管業務大幅成長，統計至9月底，公股銀行 基金保管規模平均較去年大增近6成，其中以華南銀行突破兆元居冠 ，成長幅度最多是土地銀行的143％。

　　隨美國聯準會（Fed）貨幣政策轉向，且AI科技題材引發樂觀情緒 ，激勵美股、台股創高峰，帶動基金規模增胖。統計至今年第三季底 ，整體公股銀行基金保管業務平均成長58％，以華銀保管金額1兆2, 639億元居冠，主要受惠今年新增保管兩檔熱門ETF元大台灣價值高息 （00940）及統一台灣高息動能（00939）；其次第一銀行基金保管規 模逾8,000億元，彰化銀行與兆豐銀行也各達6,489億元及近4,000億 元，臺灣銀行與合庫銀行規模均逾2,000億元。

　　成長幅度方面，土銀年成長143％最多，但目前保管基金金額與檔 數為公股銀行中最少，僅29億元、21檔。土銀表示，未來持續朝向積 極與投信合作，增加保管基金規模及信託手續費收入，預計第四季將 新增保管二檔。

　　彰銀基金保管規模較去年同期成長逾100％，其中ETF占比逾6成。 彰銀指出，第四季到明年基金保管重點仍聚焦ETF指數型基金、多重 資產型基金及平衡型基金等。

　　臺銀基金保管規模較去年同期增加7成，成長幅度在公股銀排名第 三，其中光ETF就比去年大增122％，規模較大的是逾千億元的元大台 灣高息低波（00713）。臺銀說明，近年國內投信公司發行的ETF已成 為投資人主要理財商品，且預計明年投信將全力推展主動式ETF，為 強化未來基金保管業務，除仰賴通路共同努力IPO新基金的資金挹注 外，也將積極爭取擔任投信公司發行主、被動式ETF的保管銀行。

　　保管檔數部分，目前保管基金最多的是彰銀102檔，其次一銀有10 1檔，其他依序華銀89檔、兆豐銀近80檔、合庫銀70檔、臺銀及臺企 銀各63檔、土銀21檔。

　　美國聯準會（Fed）9月啟動降息，把握高利率時代尾聲，銀行續推 美元優存專案，目前3個月期定存年息仍達4％～6％以上，還有短天 期年利率上看10％。

　　盤點各家銀行最新美元定存優惠專案，包括臺灣銀行、土地銀行、 兆豐銀行、聯邦銀行、永豐銀行、星展銀行、滙豐銀行等 ，目前均有提供美元定存優惠利率，大多分為1個月期、3個月期、6 個月期，也有銀行主打短天期定存方案。

　　兆豐銀推出限時美元優存方案，線上就可申辦，期限在11月7日止 ，透過行動銀行APP及全球金融網GEB平台申辦，個人戶3,000美元以 上或企業戶30萬美元以上，即可獲3個月期定存最高利率4.8％。

　　土銀推出「土銀最利HIGH-美元優利定存專案」，優惠期間同樣至 11月7日止，1個月期單筆5,000美元以上，年利率4.45％，可透過臨 櫃或網路銀行辦理，新資金限臨櫃辦理，優惠年利率4.7％；臺銀提 供單筆定存達10萬美元以上者，1個月期美元定存，最高年利率4.55 8％。

　　聯邦銀New New Bank數位帳戶祭出美元定存優惠專案，年底前以換 匯美金新資金承作美金定存1個月期，享8％優惠年利率，單筆最低起 存金額100美元，每人存款優惠限額2,000美元；永豐銀7天期美元定 存年息達10.5％；滙豐、星展等外銀也依天期不同推出最 高逾6％年利率優惠。

　　不過，外幣定存仍存在風險，土銀提醒，美元定存利率風險主要來 自匯率變動可能匯損，隨Fed陸續降息，民眾可依自身需求承作各天 期優利定存，以獲取穩定收益，但要注意當下換匯成本，並留意利率 變動趨勢。

　　美國聯準會（Fed）啟動降息循環，公股銀行認為，目前美元定存 利率仍維持相對高點，仍具吸引力，可趁降息初期，適當配置長天期 美元定存，以鎖住高利。

　　合庫銀行指出，隨著通膨疑慮緩解，美國聯準會於9月19日宣布調 降聯邦基準利率2碼，預期未來將持續降息，不過，目前美元定存利 率仍處相對高點，相較高波動的股市，仍具有吸引力。

　　兆豐銀行表示，股匯市熱絡下，建議民眾可以趁台幣升值以及美元 降息之初，增加長天期的美元定存，調整資產配置，進行鎖利。

　　整體而言，公股銀建議，民眾可審慎檢視資金需求，挑選符合的定 存存期，避免因提前解約而損失利息；同時，在比較美元定存專案時 ，須留意是否有其他活動限制，例如要求先辦理換匯或限定新資金申 辦等。

　　土地銀行提醒，定存資金無法隨時動用，若有臨時資金需求需提早 解約，利息會打折；合庫銀說明，近期美元強勢，民眾如欲解約美元 定存，結售美元賺取匯差，記得評估中途解約損失利息與賺取匯差的 利弊。

　　此外，美元定存給付的利息，將計入年度利息收入總額，依所得稅 法規定辦理扣繳，當給付利息金額單筆達等值新台幣2萬元時，依全 民健康保險扣繳及繳納補充保險費辦法規定將扣取補充保險費，因此 必須留意每單筆給付的利息所得是否達到扣取二代健保補充保費門檻 。

　　合庫銀認為，以新台幣兌換美元存款，主要風險來自於匯率變化， 近期美元波動大，有美元需求的消費者，可使用銀行數位平台匯率到 價通知功能，於理想匯率分批買進。

　　臺灣銀行強調，美元定存受匯率波動影響，民眾應考量本身財務狀 況及承受匯率波動風險的能力來選擇適合的商品。

　　受惠國內經濟成長及股市續創新高，推升銀行投資收益，兩大國營 銀行臺灣銀行、土地銀行前三季獲利雙雙成長，海外業務方面亦表現 亮眼，臺銀前三季海外獲利較年增逾4成、占體獲利比重來到12.9％ ；土銀海外獲利年成長1成，占獲利比重達19％。

　　臺銀前三季稅前盈餘263.7億元，較去年同期增近3成，主要因投資 淨利益增加；土銀前三季稅前盈餘約145億元，較去年同期成長約1成 ，主要來自強化聯貸、財管，及保代業務帶動手續費收入、財務操作 淨收益增加。因此，二國銀繳庫也逐年提升。

　　海外獲利方面，臺銀前三季海外分行含OBU（國際金融業務分行） 稅前盈餘34億元，占比12.9％，年成長42.34％，其中亞洲地區分行 受惠放款營運量成長，稅前獲利較去年同期大幅增加151.38％；歐美 地區分行今年疫後獲利動能恢復，歐洲區稅前盈餘由虧轉盈，美國區 較去年同期成長達349.81％。

　　土銀前三季海外獲利較去年同期成長1成，海外分行含OBU盈餘占全 行19％，預計全年占比以23％為目標。土銀指出，今年以美國分行為 海外獲利大宗，主因聯貸市場穩定，Q4如無其他突發因素影響，預期 維持相同態勢。

　　臺銀海外獲利相對落後的分行為香港分行，稅前盈餘年減4.66％； 土銀大陸地區分行表現較弱勢，但仍獲利，因分行嚴格篩選承作授信 案源，預計今年獲利將持平。

　　臺銀、土銀第四季海外發展策略，將強化國際聯貸及授信業務，據 點布局仍以台商群聚區域為主，尤其台積電前進美國、日本、德國等 地設廠，臺銀已先後設立鳳凰城、福岡與法蘭克福辦事處，積極進行 商情蒐集。

　　土銀說明，第四季海外業務將在風險嚴控前提下，強化包含國際聯 貸及當地企業授信業務。新南向方面，目前東南亞布局以新加坡為主 ，加強與既有客戶存款往來，輔以馬來西亞吉隆坡辦事處轉介客戶， 明年澳洲布里斯本分行成立後，將全力拓展當地存放款業務。